Цифровой рубль: что изменится с 1 сентября

Все 12 системно значимых банков России подтвердили готовность к запуску цифрового рубля. Несмотря на это, реальное использование новой формы денег пока ограничено, и у многих граждан возникает вопрос: зачем это вообще нужно.

Переход на цифровые рубли остается добровольным. Банк не вправе открыть такой кошелек без согласия клиента, а зарплата или пенсия не будут автоматически зачисляться на него. Решение о применении цифрового рубля принимает сам человек.

Ведущий аналитик финансовой компании «Амаркетс» Игорь Расторгуев советует не ожидать, что после 1 сентября цифровой рубль мгновенно станет привычным средством оплаты. По его словам, еще недавно ситуация была далека от впечатляющей: в конце июля 6 из 21 банка, имеющих статус значимых на рынке платежных услуг, не отражали операций или остатков в цифровых рублях. Суммарно на цифровых счетах по банковской системе к началу июля находилось лишь около 25 млн рублей — крайне мало для масштабов страны.

Расторгуев отмечает и другую проблему: с июля Банк России перестал публиковать открытую статистику по банкам, работающим с цифровым рублем, объяснив это соображениями безопасности на фоне санкционных рисков. В итоге внешним наблюдателям стало сложнее оценить реальную динамику проекта.

Техническое подключение банка к платформе — одно, а фактическое использование кошельков клиентами — другое. По мнению аналитика, некоторые банки могут начать с минимального набора операций и лишь после официального запуска дорабатывать сервисы. 1 сентября — это не день, когда страна проснется и перейдет на цифровые рубли повсеместно.

Управляющий фондом и основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев поясняет: «Цифровой рубль не является заменой наличных или „новой валютой“ — это третья форма рубля, существующая параллельно с привычными наличными и безналичными деньгами». Условные 10 тысяч на карте и 10 тысяч цифровых рублей — не две разные валюты, однако технически они хранятся и используются по-разному.

Цифровой рубль размещается на платформе Банка России. Кошелек открывается через приложение подключенного банка, который выступает лишь интерфейсом для клиента, тогда как оператором платформы является Центробанк. «Поскольку на остатки в цифровых рублях проценты не начисляются, они не становятся альтернативой депозитам», — добавляет Астафьев. Цифровой рубль предназначен для расчетов, а не для сбережений.

Астафьев не ожидает переворота в кошельках россиян в первые месяцы. Не появится «нового рубля», отменяющего наличные и карты, не будет и обязательных цифровых кошельков для всех. Для обычного человека добавится еще один способ переводить средства и оплачивать покупки, причем операции с цифровыми рублями для граждан будут бесплатными.

Эксперт подчеркивает: «Повышение прозрачности расчетов — ключевой эффект: движение средств становится более контролируемым, а бюджетные платежи — более адресными и быстрыми».

Оксана Скареднова, советник председателя совета директоров АО «Национальный Банк Сбережений», обращает внимание на интерес бизнеса: регулятор установил льготные комиссии за прием платежей в цифровых рублях. Для торговых компаний это шанс сократить расходы на эквайринг. Покупателям скидок это не обещает, но для предпринимателей разница в стоимости платежей может стать стимулом подключиться к новой системе.

Для банков же возникает вызов: если часть платежей уйдет в более дешевую инфраструктуру, кредитным организациям придется искать новые источники дохода.