Перевести деньги не дадут: как защита превращается в наказание

С 1 марта 2027 года банки получат право отказывать в переводах, если заподозрят у клиента на устройстве вредоносное ПО или следы удалённого управления. Общих критериев для такой оценки не установлено: каждый банк определит их самостоятельно. Из-за этого, предупреждают эксперты, новый механизм защиты может привести и к ошибочным блокировкам.

Вот как это может выглядеть: вы инициируете срочный платёж — перечисляете деньги дочери или закрываете кредит. Вместо подтверждения операция не проходит. Система банка полагает, что ваш телефон заражён.

Счета и деньги не блокируют

Ограничение не означает заморозку счёта, объясняет вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. Банк откажет лишь в конкретном переводе, который сочтёт опасным. Операцию, отправленную с заражённого устройства, заблокируют, но клиенту объяснят причину и предложат провести платёж другим способом — с другого гаджета, через отделение банка или терминал.

Зачем нужны такие отказы

Первая задача нововведения — защита от кибермошенников, отмечает первый заместитель председателя правления АО «Национальный Банк Сбережений» Мария Бродовская. Злоумышленники сегодня редко ограничиваются одним звонком: они убеждают человека установить программу удалённого доступа, а затем самостоятельно входят в банковское приложение и переводят средства.

Бродовская поясняет: при таком сценарии банк видит обычную операцию, а на самом деле платёж совершает посторонний. Новый барьер позволит остановить подозрительный перевод до того, как деньги окажутся у преступников.

Заместитель гендиректора по информационной безопасности финансового маркетплейса «Сравни» Никита Блисс добавляет: если банк сможет выявить, что устройством в момент перевода управляет чужой человек или на нём работает вредоносный код, это перекроет один из самых распространённых каналов мошенничества. Блисс признаёт, что злоумышленники будут искать способы обойти защиту и скрыть вредоносное ПО, но такие меры сделают атаки дороже и менее массовыми.

Риск ложных срабатываний

Слабое место системы — отсутствие единых критериев вредоносности. Мария Бродовская указывает, что банки вправе сами формировать перечень признаков опасного устройства, поэтому полностью исключить ложные срабатывания не выйдет. Теоретически в зону риска могут попасть приложения, которые не являются вирусами, но имеют расширенный доступ: некоторые корпоративные программы, сервисы удалённого администрирования, отдельные VPN-клиенты.

При этом, акцентирует Владимир Кузнецов, нельзя говорить, что банк может произвольно объявить вредоносным любое приложение. Средства проверки должны соответствовать государственным требованиям, а сами банки обязаны применять сертифицированные механизмы выявления угроз. Закон также не содержит перечня программ, которые автоматически считались бы вредоносными.

Если клиент против проверки

Доцент кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова напоминает: банк вправе анализировать устройство только с согласия владельца. Если клиент не разрешит проверку, финансовая организация может отказать в дистанционном переводе на основании внутренних процедур безопасности.

Зубкова подчёркивает: это не лишает человека права распоряжаться деньгами. Вместо дистанционной операции он сможет провести платёж в отделении банка или через банковский терминал. Такой способ станет альтернативным подтверждением того, что перевод делает именно хозяин счёта.

Как оспорить отказ

Быстрой процедуры обжалования пока нет. По словам Владимира Кузнецова, закон не предусматривает ускоренного порядка, который позволил бы немедленно отменить ошибочное решение и всё же перевести деньги с того же устройства. При этом финансовая ответственность банков растёт: если система зафиксировала признаки атаки, а банк пропустил перевод, он рискует возмещать ущерб из собственных средств.

Вероятно, банки предпочтут действовать осторожно и отклонять сомнительные операции чаще. Если перевод всё же заблокировали, Кузнецов советует сохранить уведомление и зафиксировать время отказа. Затем стоит попробовать провести платёж с другого проверенного устройства или обратиться в офис банка. При повторных сбоях нужно направить письменную претензию с требованием назвать официальную причину отказа, а далее — жалобу в Банк России.