Перезагрузка ЦБ: меньше банков, жестче правила

Центробанк России под руководством Эльвиры Набиуллиной объявил о планах по ужесточению требований к капиталу финансовых организаций. Эта мера, формально являющаяся техническим обновлением нормативов, которые не менялись с 2018 года, сигнализирует о переходе к более жёсткому регулированию банковского сектора.

В настоящее время минимальный размер капитала для банков с базовой лицензией составляет 300 млн рублей, для универсальной — 1 млрд рублей. Ожидается, что эти показатели вырастут на 75–80% в ближайшие годы.

Для крупных игроков такие изменения могут пройти незаметно, но часть небольших банков окажется под угрозой выживания. С 2010 года количество банков в России сократилось более чем втрое — с 1058 до чуть более 300. По оценкам экспертов, под удар может попасть до сотни финансовых организаций.

Основатель финтех-платформы SharesPro Денис Астафьев отмечает, что главным индикатором риска для клиентов станут предложения по вкладам с завышенными ставками. «Настоящая проблема — в тех, кто уже сейчас работает на грани: именно они в попытке быстро нарастить капитал начнут предлагать ставки по вкладам выше рыночных», — говорит эксперт.

Астафьев обращает внимание, что в начале марта средняя максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках находилась на уровне около 13,87%. Значительное превышение этой цифры должно насторожить вкладчиков.

Эксперт подчеркивает, что переход к новым требованиям будет постепенным, и большинство банков справится с ним. Основные трудности ожидают тех, кто и без того балансирует на грани устойчивости. Особенно уязвимыми могут оказаться региональные банки, которые важны для малого бизнеса из-за гибких условий.

Финансовый советник Виктория Шиндлер рассматривает эти изменения как часть долгосрочного тренда к централизации. «Проще контролировать 100 банков, чем 300 разных по качеству игроков», — отмечает она.

Сокращение числа банков приведёт к снижению конкуренции, что отразится на клиентах. Шиндлер прогнозирует постепенное снижение ставок по депозитам, ужесточение кредитного скоринга и уменьшение числа одобрений заявок. Для малого бизнеса получение финансирования станет сложнее, поскольку крупные банки реже идут на индивидуальные условия.

В качестве практических рекомендаций Шиндлер советует не хранить все средства в одном банке, избегать погони за максимальными ставками и оценивать устойчивость финансовой организации. Бизнесу стоит выстраивать отношения с несколькими банками для диверсификации рисков.

В итоге банковская система может стать более стабильной, но менее гибкой. Клиенты столкнутся с ограничением выбора и ужесточением условий, а малый бизнес — с трудностями при получении кредитов.